Займы часто становятся спасительной соломинкой, когда не хватает средств для реализации планов или решения финансовых проблем. Но иногда ожидания не совпадают с реальностью, и одной из причин этого служит плохая кредитная история.

Кредитная история — это документ, отражающий ваши финансовые обязательства и их исполнение, который помогает банковским и финансовым учреждениям оценить вашу надежность как заемщика. Проверить свою кредитную историю можно в специализированных бюро.

Даже с низким кредитным рейтингом возможно получить займ, однако чаще всего это сопряжено с определенными условиями. Например, можно обратиться в микрофинансовые организации (МФО), которые выдают займы и на плохую кредитную историю. В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитная история, почему снижается рейтинг, как исправить свое финансовое положение и где искать выгодные условия кредитования.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это полная запись ваших финансовых отношений с кредитными учреждениями, фиксирующая информацию о ваших кредитах и займах. Основные данные, которые могут содержаться в этой записи:

• Список банков и МФО, в которых вы брали кредиты;
• Даты и сроки кредитования;
• Суммы, которые были одобрены и выданы;
• Статусы займов (заемщик, поручитель и т.д.);
• Информация о том, как выполнялись ваши обязательства (по графику или с просрочками);
• Наличие незакрытых долгов.

Эта информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ), доступ к которой есть на сайте Банка России. Каждое финансовое учреждение выбирает, в каком БКИ хранить данные о своих клиентах, поэтому ваша кредитная история может содержаться сразу в нескольких бюро.

Кредитная история также может включать сведения о непогашенных долгам по коммунальным платежам, штрафам и другим обязательствам. Наличие таких задолженностей снижает шансы на одобрение займа, так как кредиторы видят в этом риск.

Персональный рейтинг заемщика

Кредитный рейтинг — это унифицированная шкала, по которой оцениваются ваши финансовые риски от 1 до 999 баллов. Рейтинг рассчитывается на основе информации о ваших кредитах, просрочках и общем долговом бремени.

Каждое БКИ имеет свою методику расчета рейтинга, и, например, Национальное бюро КИ широко используется для таких целей. Рейтинг формируется на основе нескольких факторов: количества действующих и погашенных кредитов, а также наличия или отсутствия просроченных платежей.

• Рейтинг от 1 до 596 считается низким, что усложняет получение кредитов.
• 597–824 — средний диапазон, который повышает шансы на одобрение.
• Более 825 баллов говорит о высоком кредитном рейтинге.

Почему снижается кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг может снизиться даже при отсутствии явных задолженностей. Причины могут быть следующими:

• Высокая общая задолженность;
• Неоплаченные алименты;
• Ошибки в кредитном досье;
• Мошенничество, совершенное без вашего ведома;
• Долгое отсутствие новых записей в вашей кредитной истории, воспринимается как отсутствие активной кредитной деятельности.

Можно ли стереть кредитную историю?

Полностью «обнулить» кредитную историю невозможно, так как данные в ней сохраняются на протяжении длительного времени. Однако возможно улучшить кредитный рейтинг, работая над своей историей: например, оформляя и своевременно погашая кредиты, устраняя ошибки в записях и уменьшая общий объем долгов.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Нет универсальных правил, определяющих, какая кредитная история считается хорошей или плохой. Однако некоторые общие факторы влияют на оценку:

• Наличие истории взаимоотношений с финансовыми учреждениями;
• Регулярное погашение кредитов;
• Отсутствие просрочек по платежам в течение 6–7 месяцев;
• Уплата по всем видам обязательств (включая коммунальные услуги и штрафы);
• Умеренная долговая нагрузка (до 50% от дохода).

Регулярный мониторинг своей кредитной истории — хорошая практика. В каждом БКИ можно бесплатно получить данные дважды в год.

Как исправить кредитный рейтинг

Хотя улучшить кредитный рейтинг мгновенно невозможно, существуют проверенные методы, способствующие его повышению:

1. Исправление ошибок в кредитной истории. Если понижение рейтинга произошло из-за ошибок, обратитесь в банк с подтверждающими документами для их исправления.
2. Оформление небольшого займа. Это поможет создать положительную историю, если вы вовремя погасите заем.
3. Рефинансирование существующих долгов. Объединение нескольких долгов с более низкой процентной ставкой снизит нагрузку на ваш бюджет.
4. Своевременное погашение кредитов. Следуйте графику платежей — это укрепит вашу репутацию.

Что делать при низком кредитном рейтинге и необходимости в деньгах?

Получить займ с плохой кредитной историей сложно, но возможно. Вот несколько решений:

• Обратитесь в знакомый банк. Если вы уже являетесь клиентом банка, ваша заявка может быть рассмотрена благосклоннее.
• Используйте специальные программы. Некоторые учреждения предлагают займы для клиентов с плохой историей, хотя проценты могут быть выше.
• Предложите залог. Залог может увеличить шансы на одобрение заявки.
• Найдите поручителя. Хорошая кредитная история поручителя повысит ваши шансы.

Даже при низком кредитном рейтинге существуют способы получения займа. Важно активно работать над улучшением своей кредитной истории, что в будущем откроет доступ к более выгодным финансовым возможностям.